تأثير خفض الفائدة: كيف يؤثر على أموالك واستثماراتك؟
في كثير من الأحيان، يمكن مقارنة تأثير خفض الاحتياطي الفيدرالي لمعدلات الفائدة بمحاولة التنبؤ بموعد ذوبان الجليد. نعلم أن شيئًا ما يحدث، لكنه يستغرق وقتًا للظهور، دون وجود مؤشرات واضحة فورًا.
خفض الفيدرالي الأمريكي معدلات الفائدة قصيرة الأجل مرتين هذا الخريف، بما في ذلك تخفيض كبير بنصف نقطة مئوية في سبتمبر. ويتوقع العديد من مراقبي السوق تخفيضًا إضافيًا بمقدار ربع نقطة عند اجتماع الفيدرالي اليوم 18 ديسمبر.
كيف يؤثر خفض معدلات الفائدة على حسابات التوفير والودائع؟
حسابات الجارية
تدفع معظم الحسابات الجارية فوائد ضئيلة تكاد لا تُذكر. ولكن لأنها توفر سيولة عالية، فإن الفائدة التي يمكن كسبها تكون محدودة للغاية. على سبيل المثال، إذا انخفض معدل الفائدة على الحسابات الجارية من المتوسط الوطني في أمريكا الحالي البالغ 0.07%، سيكون من الصعب ملاحظة التأثير. (وذلك ينطبق على معظم الدول-تحديدا دول الخليج المرتبطة بشكل عام بسياسة الفيدرالي)
حسابات التوفير
توفر الحسابات التقليدية معدلات فائدة منخفضة، حيث يبلغ المتوسط الحالي أقل من 0.50%، وهي في انخفاض مستمر. في المقابل، كان العديد من المدخرين يستفيدون من حسابات التوفير عالية العائد، التي كانت تقدم معدلات بين 4% و5% أو أكثر، لكنها بدأت الآن في الانخفاض دون 5% وبعضها حتى أقل من 4%.
حسابات السوق المالية (Money market accounts)
إذا كنت تملك أكثر من 10,000 دولار وتبحث عن طريقة للحفاظ على السيولة قريبة، فإن حسابات السوق المالية قد تكون خيارًا، لكنها تقدم معدلات منخفضة بمتوسط وطني يبلغ 0.66%. بدلاً من ذلك، قد يكون من الأفضل البحث عن حسابات سوق مالية عالية العائد، حيث لا تزال بعض المعدلات تتجاوز 4%.
كيف يؤثر خفض الفائدة على شهادات الإيداع (CDs)؟
ظلت معدلات شهادات الإيداع مرنة نسبيًا، حيث انخفضت بشكل طفيف خلال الأشهر الأخيرة. يبلغ متوسط العائد لشهادة إيداع لمدة 12 شهرًا حوالي 1.83%، لكنك قد تجد معدلات أفضل إذا كنت على استعداد للبحث وإيداع أموالك في بنوك خارج مدينتك.
تأثير خفض الفائدة على القروض العقارية والقروض الشخصية
القروض العقارية
ظلت معدلات الرهن العقاري الأكثر تحديًا للتغير. في الواقع، ارتفعت معدلات القروض العقارية بعد أول خفض للفائدة في سبتمبر. السبب؟ التأثير كان "مُسعرًا" مسبقًا في معدلات القروض العقارية، حيث تتأثر بشكل أكبر بسوق السندات، وخاصة سندات الخزانة لأجل 10 سنوات، والتي تعكس توقعات النمو الاقتصادي.
القروض الشخصية
معدلات الفائدة على القروض الشخصية تدور حول 12% منذ أكثر من عام. كانت هذه المعدلات حوالي 9.5% خلال الفترة من 2020 إلى 2022. لكن، مثل القروض العقارية، سيستغرق الأمر وقتًا للوصول إلى تلك المستويات مرة أخرى.
ماذا يحدث للبطاقات الائتمانية عند خفض الفائدة؟
الخفض في معدلات الفائدة يمكن أن يقدم الراحة الأكبر هنا. معدلات الفائدة على البطاقات الائتمانية ارتفعت من حوالي 15% في 2021 إلى أكثر من 21% في 2024.
لتخفيض الفائدة على بطاقتك الائتمانية بسرعة، يمكنك الاتصال بمزود البطاقة وطلب خفض معدل الفائدة إذا كنت ملتزمًا بسداد المدفوعات بانتظام وشهدت تحسنًا في درجتك الائتمانية.
كيف يؤثر خفض الفائدة على استثماراتك؟
على المدى الطويل، تعمل معدلات الفائدة المنخفضة على تعزيز النمو الاقتصادي، مما يدفع سوق الأسهم إلى الصعود. لكن لا ينبغي تعديل خطط التقاعد بناءً على تحركات السوق قصيرة الأجل. بدلاً من ذلك، يجب التركيز على تحديد مستوى المخاطر واستراتيجية الاستثمار الخاصة بك ومراجعتها سنويًا لضمان تحقيق أهدافك المالية.
الخلاصة
عندما يتعلق الأمر بأموالك — سواء كانت حسابات التوفير، شهادات الإيداع، القروض العقارية، أو القروض الشخصية — فإن تأثير خفض الفائدة غالبًا ما يُقاس بجزئيات صغيرة.